# ธนาคารแห่งประเทศไทยต้องการให้ธนาคารถามที่มาของเงินสด ฿5 ล้าน ไม่ใช่แค่ปลายทางของมัน

> ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน การถอนเงินสด ฿5 ล้านขึ้นไปที่สาขาธนาคารไทยต้องระบุวัตถุประสงค์ ร่างกฎเกณฑ์ที่เปิดรับฟังความเห็นถึงวันที่ 3 กันยายน จะขยายเกณฑ์เดียวกันไปยังการฝากเงินสด การแลกธนบัตร และเงินตราต่างประเทศ ตั้งแต่วันที่ 15 ตุลาคม สิ่งที่เปลี่ยนไปสำหรับใครก็ตามที่จ่ายหรือรับเงินสดในดีลอสังหาริมทรัพย์ที่ภูเก็ต

การเคลื่อนย้ายเงินสดผ่านธนาคารไทยกำลังยากขึ้นทั้งสองทิศทาง ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน ลูกค้าที่ถอนเงิน ฿5 ล้านขึ้นไปในวันเดียวต้องบอกธนาคารว่าเงินนั้นใช้ทำอะไร ร่างแก้ไขฉบับใหม่ที่เปิดรับฟังความคิดเห็นสาธารณะอยู่ในขณะนี้จะใช้เกณฑ์เดียวกันกับเงินที่ไหลเข้า — การฝากเงินสด การแลกธนบัตรบาท เงินสดที่นำมาซื้อเช็คหรือดราฟต์ และธนบัตรต่างประเทศที่ซื้อ ขาย หรือแลกเปลี่ยน ธนาคารแห่งประเทศไทย (Bank of Thailand) เปิดรับความคิดเห็นตั้งแต่วันที่ 5 สิงหาคมและปิดรับในวันที่ 3 กันยายน โดยตั้งใจให้กฎที่แก้ไขแล้วมีผลบังคับใช้วันที่ 15 ตุลาคม 2026

สำหรับธุรกรรมที่ภูเก็ต นี่ไม่ใช่เรื่องนามธรรม ฿5 ล้านคือราคาคอนโดหนึ่งห้องนอนขนาดกลาง และต่ำกว่าเงินมัดจำวิลล่าอย่างมาก กฎนี้ไม่แตะต้องการโอนเงินผ่านธนาคาร

## สิ่งที่บังคับใช้อยู่แล้ว

ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศกฎเกณฑ์ปัจจุบันเมื่อวันที่ 19 มีนาคม 2026 ในข่าวประกาศฉบับที่ 10/2569 ซึ่งมาจากประกาศ ธปท. ฉบับที่ 16/2569 ว่าด้วยการบริหารความเสี่ยงของธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับเงินสดในสถาบันการเงิน และมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน 2026

สาระสำคัญคือเกณฑ์และคำถามหนึ่งข้อ เมื่อลูกค้าทำธุรกรรมเงินสด ฿5 ล้านขึ้นไปในวันเดียว ธนาคารต้องตรวจสอบข้อเท็จจริงเกี่ยวกับลูกค้ารายนั้นอย่างเข้มข้น — ถามวัตถุประสงค์ของธุรกรรม หรือขอเอกสารสนับสนุนการใช้เงิน เมื่อธุรกรรมดูผิดปกติเทียบกับแนวปฏิบัติทั่วไปหรือเทียบกับพฤติกรรมปกติของลูกค้ารายนั้นเอง ธนาคารต้องรายงานให้ธนาคารแห่งประเทศไทยทราบ

ขอบเขตแคบกว่าที่การรายงานข่าวบ่งชี้ไว้ เงื่อนไขนี้ใช้เฉพาะกับเงินสดที่ถอนที่สาขาและเช็คเงินสดที่สั่งจ่ายหรือขึ้นเงินโดยไม่นำเข้าบัญชี การโอนเงินผ่านธนาคารและเช็คขีดคร่อมที่นำเข้าบัญชี ฿5 ล้านขึ้นไป ดำเนินการได้ตามปกติ ธนาคารแห่งประเทศไทยยังบอกธนาคารต่าง ๆ ไม่ให้สร้างภาระเกินจำเป็นแก่ลูกค้าจากการตรวจสอบเหล่านี้ และให้มีช่องทางที่รวดเร็วและเป็นธรรมสำหรับลูกค้าที่ต้องเข้าเกณฑ์นี้

## ร่างกฎเกณฑ์ใหม่ และสิ่งที่เพิ่มเข้ามา

การรับฟังความคิดเห็นเปิดเมื่อวันที่ 5 สิงหาคมและจะสิ้นสุดวันที่ 3 กันยายน โดยมีเป้าหมายให้มีผลบังคับใช้วันที่ 15 ตุลาคม 2026 ตามรายงานของ InfoQuest และ The Standard เมื่อวันที่ 10 สิงหาคม ร่างนี้ขยายความหมายของ "ธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับเงินสด" ให้ครอบคลุมการรับฝากเงินสด การแลกธนบัตรบาท การรับเงินสดเพื่อออกเช็คและดราฟต์ และการซื้อ ขาย หรือแลกธนบัตรต่างประเทศ — เพิ่มเติมจากการถอนเงินที่ครอบคลุมอยู่แล้ว

ร่างนี้มีข้อกำหนดห้าข้อ ธนาคารต้องให้ลูกค้า หรือผู้ที่กระทำการแทนลูกค้า พิสูจน์หรือยืนยันตัวตนก่อนทำธุรกรรมเงินสดทุกครั้ง ต้องวิเคราะห์พฤติกรรมของลูกค้าและปรับแนวทางความเสี่ยงให้สอดคล้อง ต้องแนะนำให้ลูกค้าใช้วิธีที่ปลอดภัยกว่าเงินสดก่อน — วิธีที่ตรวจสอบเส้นทางเงินได้ เมื่อพบธุรกรรมที่ผิดปกติ หรือธุรกรรมเงินสดใด ๆ ที่ ฿5 ล้านขึ้นไปในวันเดียว ต้องตรวจสอบข้อมูลลูกค้าและพฤติกรรมการทำธุรกรรมตามปกติ และประเมินว่าธุรกรรมเงินสดครั้งนี้สมเหตุสมผลและจำเป็นหรือไม่ หากไม่สอดคล้อง ไม่สมเหตุสมผล หรือน่าสงสัย ต้องถือว่ามีความเสี่ยงสูงและทำการตรวจสอบลูกค้าอย่างเข้มข้น และหากตรวจสอบไม่แล้วเสร็จ ต้องไม่ดำเนินธุรกรรมนั้น สุดท้าย ต้องติดตามและตรวจจับพฤติกรรมการใช้เงินสดอย่างต่อเนื่องและทบทวนแนวทางเป็นระยะ

```chart
type: comparison
title: กฎเกณฑ์เงินสดที่ธนาคารไทย
hue: cyan
highlight: 1
columns: [บังคับใช้ตั้งแต่ 1 เม.ย. 2026, ร่างใหม่ ตั้งแต่ 15 ต.ค. 2026]
rows:
  - metric: การถอนเงินสดที่สาขา
    values: ["ครอบคลุม", "ครอบคลุม"]
  - metric: เช็คเงินสดที่ไม่ขีดคร่อม
    values: ["ครอบคลุม", "ครอบคลุม"]
  - metric: การฝากเงินสด
    values: ["ไม่ครอบคลุม", "ครอบคลุม"]
  - metric: การแลกธนบัตรบาท
    values: ["ไม่ครอบคลุม", "ครอบคลุม"]
  - metric: ธนบัตรต่างประเทศที่ซื้อ ขาย หรือแลก
    values: ["ไม่ครอบคลุม", "ครอบคลุม"]
  - metric: การโอนเงินผ่านธนาคาร เช็คขีดคร่อม
    values: ["ไม่ครอบคลุม", "ไม่ครอบคลุม"]
  - metric: เกณฑ์ในหนึ่งวัน
    values: ["฿5 ล้าน", "฿5 ล้าน"]
source: ข่าวประกาศ ธปท. ฉบับที่ 10/2569 วันที่ 19 มี.ค. 2026; ร่างตามรายงานของ InfoQuest และ The Standard วันที่ 10 ส.ค. 2026
```

## สิ่งที่กฎการถอนเงินทำไปแล้ว

ผู้ว่าการธนาคารแห่งประเทศไทย Vithai Ratanakorn กล่าวเมื่อวันที่ 11 กรกฎาคมว่า การถอนเงินสดก้อนใหญ่ลดลงราว 35% ในช่วงสองถึงสามเดือนแรกหลังเกณฑ์นี้มีผลบังคับใช้ ตามรายงานของ Daily News เขาอธิบายการตรวจสอบที่ธนาคารใช้ว่าคือการถามว่าทำไมลูกค้าถึงต้องการเงินสด — ทำไมการโอนเงินถึงใช้ไม่ได้ ทำไมเช็คถึงใช้ไม่ได้ — และบอกว่าความต้องการทางธุรกิจที่แท้จริงยังคงได้รับการตอบสนอง

เขาให้ตัวเลขที่ชัดเจนกว่าสำหรับทองคำ หลังจากธนาคารกลางกำหนดให้ต้องรายงานธุรกรรมทองคำที่ผิดปกติ การถอนทองคำรายเดือนลดลงจากเฉลี่ยประมาณ 4,000 กิโลกรัม เหลือประมาณ 700 กิโลกรัม

```chart
type: bar
title: การถอนทองคำรายเดือนก่อนและหลังกฎการรายงาน
unit: กิโลกรัมต่อเดือน
hue: amber
source: ผู้ว่าการ ธปท. Vithai Ratanakorn รายงานโดย Daily News วันที่ 11 ก.ค. 2026
data:
  "ก่อน": 4000
  "หลัง": 700
```

ในคำกล่าวเดียวกันนี้ เขาเอ่ยถึงอสังหาริมทรัพย์โดยตรง Daily News รายงานว่าเขายกกรณีการนำเงินสดไปซื้อวิลล่ามูลค่า ฿100 ล้าน และกล่าวว่าธนาคารกลางกำลังหาทางจำกัดเงินทุนสีเทาในภาคอสังหาริมทรัพย์ — รวมถึงความเป็นไปได้ที่จะมีมาตรการในอนาคตห้ามชำระเงินด้วยเงินสด นั่นคือความตั้งใจที่ระบุไว้ ไม่ใช่กฎเกณฑ์ — ยังไม่มีการเผยแพร่มาตรการดังกล่าว และไม่มีการระบุที่ตั้งของวิลล่านั้น

## ใครได้รับผลกระทบ

ใครก็ตามที่อยู่ฝั่งใดฝั่งหนึ่งของการชำระเงินอสังหาริมทรัพย์ไทยที่แตะต้องเงินสดจริง ภายใต้กฎที่บังคับใช้อยู่ ผู้จ่ายเงินคือฝ่ายที่ต้องตอบคำถามนี้ ณ ตอนถอนเงิน ภายใต้ร่างใหม่ ผู้รับเงินก็ต้องตอบด้วย ณ ตอนฝากเงิน — ผู้ขายที่นำเงินขายเข้าธนาคาร ตัวแทนที่นำค่าคอมมิชชันเข้าธนาคาร ผู้พัฒนาที่นำค่าจองเข้าธนาคาร

ผู้ซื้อคอนโดมิเนียมชาวต่างชาติในโควต้าต่างชาติส่วนใหญ่อยู่นอกเหนือกฎนี้โดยโครงสร้างอยู่แล้ว เพราะการซื้อนั้นต้องมาในรูปเงินตราต่างประเทศที่โอนเข้าไทยอยู่แล้ว โดยธนาคารผู้รับจะออกแบบฟอร์ม FET ที่กรมที่ดินต้องการในวันโอนกรรมสิทธิ์ การโอนเงินผ่านธนาคารไม่ใช่ธุรกรรมเงินสด และร่างนี้ก็ไม่ได้ทำให้มันกลายเป็นธุรกรรมเงินสด

ความเสี่ยงอยู่ที่ส่วนของดีลที่ชำระด้วยเงินสด — ค่าจองที่มอบเป็นธนบัตร เงินมัดจำที่จ่ายที่สำนักงานผู้พัฒนา การซื้อขายวิลล่าหรือที่ดินส่วนตัวระหว่างผู้พำนัก ผู้ขายที่ต้องการเงินสด ร่างนี้ไม่ได้แตะต้องการส่งมอบเงินสดระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย — แต่แตะต้องขั้นตอนธนาคารทั้งสองฝั่งของมัน คือการถอนที่เป็นแหล่งเงินสด และการฝากที่นำเงินสดเข้าธนาคาร

## ความหมายที่อาจมีต่ออสังหาริมทรัพย์ในภูเก็ต

นี่คือการวิเคราะห์ของ Houseviser ไม่ใช่สิ่งที่แหล่งข้อมูลใดระบุไว้เกี่ยวกับเกาะนี้โดยตรง ผลในทางปฏิบัติของร่างนี้คือส่วนที่เป็นเงินสดของดีลจะมีข้อกำหนดด้านเอกสารเกิดขึ้นทั้งสองฝั่ง ที่เกณฑ์ซึ่งธุรกรรมส่วนใหญ่ในภูเก็ตเกินอยู่แล้ว เงินสดไม่เคยเป็นทางเลือกที่เร็วกว่าในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ — มันคือทางเลือกที่เงียบกว่าต่างหาก — และร่างนี้ตัดความเงียบส่วนใหญ่ออกไป ในขณะที่ความเร็วของการโอนเงินยังคงเหมือนเดิม

ผลกระทบลำดับที่สองอยู่ที่เรื่องเวลา ไม่ใช่ราคา ธนาคารที่พบว่าธุรกรรมเงินสดไม่สอดคล้อง ไม่สมเหตุสมผล หรือน่าสงสัย ต้องทำการตรวจสอบลูกค้าอย่างเข้มข้นให้เสร็จก่อนปล่อยหรือรับเงินสด และต้องปฏิเสธธุรกรรมหากตรวจสอบไม่แล้วเสร็จ — ความเสี่ยงที่การโอนเงินไม่มี ใครก็ตามที่สัญญากำหนดวันชำระเงินและวิธีชำระเป็นเงินสด ตอนนี้แบกรับความเสี่ยงด้านตารางเวลาที่ไม่เคยมีอยู่ในเดือนมีนาคม ทางแก้ที่ชัดเจนคือระบุการชำระเงินที่ตรวจสอบเส้นทางได้ในสัญญา ซึ่งก็คือสิ่งที่ร่างนี้ต้องการให้ธนาคารผลักดันลูกค้าไปทำเช่นกัน

คำพูดของผู้ว่าการเรื่องความเป็นไปได้ที่จะห้ามชำระเงินสดในอสังหาริมทรัพย์ ควรเก็บไว้พิจารณา มากกว่าที่จะรีบดำเนินการตาม มันบอกทิศทางที่กำลังมุ่งไป และทิศทางนั้นก็สอดคล้องกันมาตลอด — ทองคำ ตามด้วยการถอนเงิน ตามด้วยการฝากเงิน

## สิ่งที่ยังไม่ทราบ

ร่างนี้ยังคงเป็นร่าง การรับฟังความคิดเห็นจะดำเนินไปถึงวันที่ 3 กันยายน และยังไม่มีการเผยแพร่ทั้งข้อความสุดท้ายหรือการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ที่เกิดจากความคิดเห็นที่ได้รับ วันที่ 15 ตุลาคมเป็นเพียงความตั้งใจที่ระบุไว้ตอนเปิดรับฟังความคิดเห็น

ยังไม่ชัดเจนด้วยว่าธนาคารจะปฏิบัติต่อการชำระเงินอสังหาริมทรัพย์ที่ถูกต้องตามกฎหมายและมีเอกสารครบถ้วนอย่างไรในทางปฏิบัติ — ว่าสัญญาซื้อขายที่ลงนามแล้วเพียงพอที่จะผ่านเกณฑ์ความสมเหตุสมผลด้วยตัวเองหรือไม่ หรือลูกค้าจะยังถูกผลักดันให้โอนเงินอยู่ดี ไม่มีสิ่งใดในเอกสารที่เผยแพร่ระบุรายการวัตถุประสงค์ที่ได้รับอนุมัติไว้ และยังไม่มีมาตรการใดที่จำกัดการชำระเงินสดสำหรับอสังหาริมทรัพย์โดยตรง มีเพียงคำกล่าวว่ากำลังพิจารณาอยู่เท่านั้น

## คู่มือและข้อมูลที่เกี่ยวข้อง

หากการชำระเงินในดีลของคุณจะเคลื่อนที่เป็นเงินสด คู่มือด้านล่างครอบคลุมทางเลือกอื่นและเอกสารที่แต่ละทางเลือกต้องใช้ — เอสโครว์ แบบฟอร์ม FET ที่ผู้ซื้อคอนโดต่างชาติต้องใช้อยู่แล้ว การเปิดบัญชีธนาคารไทย และสิ่งที่เกิดขึ้นจริงที่กรมที่ดินในวันโอนกรรมสิทธิ์ ราคาขายปัจจุบันของภูเก็ตอยู่ที่ [/prices](/th/prices)